La cessione del quinto è lo strumento che nel campo del credito al consumo si è dimostrato più dinamico nel corso del 2009, un anno in cui moltissime famiglie italiane non hanno potuto fare a meno di ricorrere a qualche forma di finanziamento.

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Anche le banche, a quanto pare, hanno un cuore. È emerso dal Forum CSR 2010, appuntamento annuale che l’associazione bancaria italiana dedica alla responsabilità sociale d’imprese. Al Forum, giunto alla quinta edizione, hanno partecipato oltre 200 persone, 50 relatori italiani e internazionali, nonché – come ovvio – banche imprese, istituzioni, giornalisti e accademici.

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Bankitalia, servendosi di dati aggiornati al 2008, scatta un’istantanea dello stato di benessere economico delle famiglie italiane. I risultati dell’indagine testimoniano l’affaticamento del Paese e preoccupano perché – pur già influenzati dal crollo dei mercati e delle grande banche Usa – devono ancora scontare gli effetti dell’esplosione della disoccupazione e la crisi dell’economia reale.

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Per le famiglie in difficoltà economica, alle prese con lo stress rappresentato dalle rate del mutuo, pare che arriverà un’altra boccata di ossigeno. Al fianco del Piano Famiglie appena varato dall’Abi e dalle associazioni di consumatori, potrebbe comparire prossimamente – su iniziativa governativa – il Fondo di solidarietà.

Continua a leggere: Mutui: arriverà un aiuto anche dallo Stato per chi è in difficoltà?

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Per molte famiglie, quello di dicembre è stato un mese come non se ne vedeva da tempo. Come conferma il rapporto mensile dell’Associazione bancaria italiana (Abi), infatti, i tassi bancari sui mutui alle famiglie hanno fatto segnare il segno più per la prima volta dopo un anno e mezzo.

Continua a leggere: Torna a crescere il tasso d’interesse dei mutui

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Prossima ma non troppo l’entrata in vigore della sospensione delle rate del mutuo. Il presidente dell’Abi Faissola avrebbe infatti appena fatto sapere di uno slittamento a febbraio del Piano Famiglie.
Previsto comunque per domani l’avviso comune tra l’Associazione bancaria italiana e le 13 associazioni dei consumatori per la moratoria sul pagamento delle rate.

L’accordo
L’intesa dovrebbe riguardare i mutui non superiori a 150mila euro per l’acquisto dell’abitazione principale riguarderà i mutuataria con un reddito non superiore ai 40mila euro annui.
L’iniziativa prevede la possibilità di sospendere fino a 12 mesi i pagamenti per titolari di mutuo che abbiano subito negli ultimi tempi un evento sfavorevole (perdita del lavoro, cassaintegrazione, morte di uno dei componenti del nucleo familiare percettore di reddito). Queste circostanze devono essersi verificate tra il 1 gennaio 2009 al 31 dicembre 2009.

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Se il mattone si fa pesante e il bilancio familiare non regge le spese del mutuo dal 2010 sarà possibile richiedere una sospensione del pagamento delle rate per 12 mesi. Lo ha stabilito il Comitato Esecutivo dell’Abi che ha contestualmente approvato il “Piano famiglie”.

Beneficiari
I soggetti interessati dal provvedimento saranno tutti colori che:

• abbiano perso il posto di lavoro dipendente a tempo indeterminato o abbiano terminato il contratto di lavoro dipendente a tempo determinato, parasubordinato o assimilato;
• abbiano cessato l’attività di lavoro autonomo;
• abbiano perso causa morte uno dei componenti il nucleo familiare percettore del reddito di sostegno della famiglia;
• abbiano ricevuto misure di sostegno al reddito per la sospensione del lavoro (Cig e Cigs).

Gli obiettivi Abi
A spingere l’associazione verso una misura così drastica alcuni obiettivi per contrastare la crisi tra cui:

• innalzare la sostenibilità finanziaria delle operazioni di credito alle famiglie, adottando una misura di sospensione dei rimborsi di mutui in essere per i nuclei in situazioni di difficoltà oggettiva;
• gestire il confronto con i principali interlocutori pubblici e privati;
• coordinare e comunicare efficacemente gli strumenti di incentivazione già esistenti, molti dei quali costruiti in partnership con le pubbliche amministrazioni.

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Continua a suscitare polemiche la proposta di direttiva europea sulla soglia massima al 40% per i prestiti relativi ai mutui. Sebbene non sia ancora stato formalizzato in provvedimento legislativo, si tratterebbe di un’iniziativa drastica per i futuri mutuatari. In Italia infatti la soglia di finanziamento attuale sui mutui immobiliari è fissata all’80% dell’intero valore d’acquisto. A finire al centro delle polemiche sarebbe la bozza di revisione alla direttiva Ue 2006/48/Ce sui requisiti patrimoniali.

L’obiettivo della ventilata direttiva sarebbe duplice: da un lato la riduzione dei rischi da credito e, dall’altro, il rafforzamento dei requisiti patrimoniali delle banche.

Se oggi su un immobile del valore accertato di 200 mila euro, banche e intermediari finanziari possono erogare fino a 160mila euro con il tetto del 40%, invece, sullo stesso immobile le banche potranno erogare fino a 80mila euro. La cifra eccedente dovrà essere garantita da polizze assicurative, con un inevitabile aggravio di costi a carico dei cittadini.

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Il mattone è più leggero e il momento è propizio per la stipula di un mutuo. Stando alle rilevazioni infatti i tassi sarebbero scesi ai minimi storici, sebbene gli spread applicati dalle banche siano cresciuti.

Qual è il mutuo giusto?
Che si tratti di fisso o variabile i tassi sembrano comunque vantaggiosi. Il variabile, oggi, si aggira addirittura in zona 1%, o poco sopra, mentre il fisso viaggia poco sopra al 5% anche per le offerte di prestiti con un ammortamento di 20 e o di 30 anni. Di fatto, mediamente, la differenza tra fisso e variabile di questi tempi è di tre punti percentuali e mezzo. Tradotto in soldoni significa, per esempio, che su un prestito da 100mila euro per 30 anni la rata indicizzata può costare anche il 40% in meno rispetto a quella fissa (359 contro i 549 euro al mese).

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Famiglie indebitate per i mutui? L’ABI prospetta una moratoria per i debiti. Il provvedimento farebbe seguito a quello applicato alle imprese.
Il comitato esecutivo dell’Abi infatti, nella sua riunione di martedì 15 settembre, ha discusso l’ipotesi di una moratoria per i mutui delle famiglie in situazioni di difficoltà a causa della crisi.

Si tratta al momento solo di un’ipotesi sulla falsariga di quanto avvenuto sui crediti delle PMI all’inizio di agosto. Un progetto messo a punto dal sistema con le associazioni di impresa sulla scia dell’invito fatto dal ministro dell’Economia, Giulio Tremonti. In questo caso, invece, la proposta muove dall’Abi che intende presentarla al titolare dell’Economia. I banchieri ne hanno parlato in Esecutivo, con commenti favorevoli, ma la proposta dovrà essere affinata e definita per la riunione del mese prossimo.

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